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  A10版 2018年06月29日 资讯 扩展 收缩 默认     

取消信用卡还款逾期霸王条款
“全额计息”时代有望年内结束
  如今,使用信用卡消费早已不是什么新鲜事。不过大家最怕听到的,恐怕就是信用卡逾期还款导致罚息以及个人信用受损。近日,最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》(征求意见稿),就信用卡透支、伪卡交易、网络盗刷等方面的纠纷案件审理作出规范。本次征求意见截止日期为6月30日(本周六)。有本地金融业内人士认为,随着一些霸王条款的取消,未来信用卡逾期“全额计息”的现象将大为减少。

  记者 梁展宏

  信用卡逾期“全额计息”现象将得到整改

  在现实生活中,持卡人由于疏忽忘记信用卡全额还款,银行方面往往会以“全额罚息”致使持卡人承担较高费用。举例来说,如果信用卡刷了1100元,到期还款时只还了1000元,剩下100元没有还款,银行却仍按照1100元为基数计算透支利息。事实上,从银行借钱消费,既要归还本金,也要支付利息,对于这样的商业规则,其实大家是没有异议的,有争议的只是:出现了透支逾期后到底该如何计算利息。记者留意到,目前很多银行都在实行信用卡逾期“全额计息”的规定,此举一直备受持卡人异议。

  对此,近日最高人民法院发布的意见稿就重点针对信用卡逾期计息问题,拟支持按“余额计息”。在信用卡透支逾期如何支付利息方面,征求意见稿明确提出:一是持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额,其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的,人民法院应予支持。

  另一方面,发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务,持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的,人民法院应予支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务,但持卡人已偿还全部透支额百分之九十,持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的,人民法院应予支持。

  “全额罚息机制的存在,一方面是出于银行盈利,另一方面则是银行需要建立风险防范机制。”作为前银行业资深人士、共信赢中山公司的负责人郑志宇向记者透露,由于“全额计息”属于银行的格式条款,并且在申领信用卡时,多数申请人并不会细看条款,因此银行工作人员在利率结算方式上也很少对消费者履行充分的告知义务。很多持卡人在逾期还款后被罚滞纳金,往往都不知道金额是怎样算出来的。

  早前本地法律人士吴冠华也指出,《消费者权益保护法》明确规定,经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式,作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平的规定。这意味着,事实上银行不能通过制定不合理的计息政策,无限加重消费者的违约成本。随着这份征求意见稿实施,未来最高法将从法律层面上不再支持银行关于信用卡透支逾期就必须“全额计息”的现行规定。这不仅有望让此前银行业明显有失公平的行业规定得到纠正,而且对于推广信用卡也具有积极意义。

  否认盗刷,发卡行应举证证明

  除了“全额计息”的机制有望废除外,在不法分子盗用持卡人身份认证信息进行网络盗刷,或他人伪造银行卡,通过刷卡造成持卡人银行账户损失,这些案例在日常生活中屡见不鲜。遭遇这些情况到底谁担责任,银行与持卡者通常各说各有理,不同法院对类似情况做出的判决相差也很大。

  对此,本次征求意见稿规定:发卡行、非银行支付机构主张争议交易为持卡人本人交易或者持卡人授权交易的,应承担举证证明责任。发卡行、非银行支付机构应提交由其持有的案涉交易行为发生时的电子交易记录等证据,无合理理由拒不提供的,应承担举证不能的法律后果。(持卡人知道或者应当知道该网络支付功能存在并同意使用的情形除外)

  郑志宇表示,目前持卡人一旦遭遇信用卡网络盗刷,可以与发卡行协商索赔事宜,以便通过协商方式获得赔偿,该种方式较为简便、快捷,有不少的发卡行会在内部审查之后直接将损失赔偿给持卡人。若通过协商方式不能解决的,建议持卡人应在发现银行卡异常之日起尽快凭证据通过诉讼方式向发卡行索赔。

来源:中山商报 作者:梁展宏
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